PERALIHAN Malaysia kepada pembayaran digital berlaku dengan sangat pantas. Bank Negara Malaysia merekodkan 18.4 bilion transaksi e-pembayaran pada 2025, meningkat 25 peratus berbanding tahun sebelumnya. Secara purata, setiap rakyat Malaysia melakukan 538 transaksi e-pembayaran sepanjang tahun tersebut. Angka itu menunjukkan betapa selesanya rakyat Malaysia berurus niaga secara digital.
Namun, di sebalik kemajuan itu timbul satu persoalan yang jauh lebih penting: “Adakah kebijaksanaan kita membuat keputusan kewangan berkembang sepantas kemudahan untuk berbelanja dan memindahkan wang?”
Persoalan ini tidak boleh dipandang ringan. Bank Negara Malaysia melaporkan impak penipuan kewangan mencecah RM2.8 bilion pada 2025. Lebih membimbangkan, kira-kira 95 peratus kes penipuan dalam talian melibatkan transaksi yang diluluskan sendiri oleh mangsa selepas mereka diperdaya untuk memindahkan wang atau berkongsi maklumat sulit.
Ini bukan sekadar masalah keselamatan siber. Ini juga masalah pertimbangan kewangan.
Selama ini, pendidikan kewangan banyak memberi penekanan kepada pengetahuan asas seperti penyediaan bajet, simpanan, kadar faedah, hutang dan risiko pelaburan. Semua itu kekal penting.
Namun, dunia kewangan hari ini tidak lagi beroperasi dalam persekitaran yang sama. Keputusan kewangan kini datang melalui notifikasi telefon, kod QR, aplikasi beli-belah, kemudahan Beli Sekarang Bayar Kemudian (BNPL), media sosial dan semakin kerap melalui kecerdasan buatan (AI).
Transaksi menjadi lebih mudah, tetapi keputusan di sebaliknya menjadi lebih rumit.
Seseorang mungkin cekap menggunakan perbankan mudah alih tetapi masih terpedaya dengan arahan pembayaran palsu.
Seorang pelabur mungkin memahami risiko pelaburan tetapi masih membuat keputusan berdasarkan cadangan pempengaruh kewangan yang tidak disahkan.
Sebuah isi rumah pula mungkin mempunyai bajet bulanan, namun gagal melihat kesan beberapa komitmen BNPL yang kecil apabila semuanya terkumpul pada masa yang sama.
Di sinilah kita perlu membezakan antara tahu menggunakan kewangan digital dengan tahu membuat keputusan kewangan secara digital.
Masalahnya tidak semestinya kerana pengguna langsung tidak mempunyai pengetahuan. Masalah sering berlaku pada saat pengetahuan perlu diterjemahkan kepada tindakan.
Teknologi telah memendekkan ruang tersebut. Keinginan boleh bertukar menjadi pembelian, rasa takut menjadi pemindahan wang dan keterujaan menjadi pelaburan hanya dalam beberapa saat.
Kelajuan merupakan antara kelebihan terbesar kewangan digital. Namun, kelajuan juga boleh menjadi kelemahan apabila pengguna tidak sempat berhenti, menyemak dan menilai.
Penipu memahami psikologi ini dengan baik. Rasa cemas mendorong tindakan segera. Nama institusi yang dikenali mewujudkan kepercayaan. Tawaran yang kononnya terhad pula mencetuskan rasa takut terlepas peluang.
Apabila semua tekanan ini digabungkan dengan transaksi yang boleh diselesaikan dalam beberapa saat, pengguna mungkin bertindak sebelum sempat berfikir semula.
Sebab itu pendidikan kewangan juga perlu berubah. Kita masih banyak mengajar pengguna tentang apa yang perlu diketahui. Kini, kita perlu lebih serius mengajar mereka bagaimana membuat keputusan. Bagi pengguna kewangan digital, tiga soalan wajar menjadi kebiasaan sebelum wang dikeluarkan.
Pertama, adakah ini benar? Pengesahan perlu dibuat melalui saluran bebas, bukan menggunakan pautan, nombor telefon atau maklumat yang diberikan oleh pihak yang membuat tawaran.
Dalam soal pelaburan misalnya, Suruhanjaya Sekuriti Malaysia menyediakan portal Semak Sebelum Labur atau *Investment Checker* bagi membolehkan orang ramai menyemak sama ada individu atau entiti berkenaan dibenarkan menawarkan produk pasaran modal. Senarai Amaran Pelabur pula menyenaraikan entiti dan individu yang tidak dibenarkan.
Kedua, mampukah saya menanggung keseluruhan komitmen? Kemudahan kredit digital boleh membuatkan kemampuan kewangan kelihatan lebih baik daripada keadaan sebenar.
Bayaran RM80 sebulan mungkin terasa kecil. Namun, beberapa komitmen yang kelihatan kecil apabila digabungkan boleh mengambil ruang daripada belanja makanan, perumahan, pendidikan anak-anak dan simpanan kecemasan.
Justeru, soalan yang betul bukan sekadar: “Mampukah saya membayar ansuran ini hari ini?” Sebaliknya: “Apakah kesan komitmen ini terhadap aliran tunai isi rumah saya pada bulan-bulan akan datang?”
Ketiga, apa yang berlaku jika keputusan saya salah? Soalan ini semakin penting apabila AI digunakan untuk mendapatkan maklumat dan pandangan berkaitan kewangan.
Jawapan yang dijana AI boleh kelihatan lancar, yakin dan sangat meyakinkan. Namun, keyakinan bahasa bukan jaminan bahawa sesuatu maklumat itu tepat atau lengkap.
Pengguna perlu tahu bila maklumat perlu disemak semula, bila sumber lain perlu dirujuk dan bila keputusan berkaitan simpanan, hutang atau pelaburan tidak wajar dibuat hanya kerana satu jawapan kedengaran meyakinkan.
Ini bukan seruan supaya kita menolak teknologi. Sebaliknya, kita perlu berhenti menyamakan kemahiran menggunakan teknologi dengan kebijaksanaan membuat keputusan kewangan.
Di sinilah pendidikan kewangan negara mempunyai ruang untuk bergerak lebih jauh. Strategi Nasional Literasi Kewangan 2026–2030 sendiri meletakkan daya tahan kewangan sebagai antara keutamaan dan turut menekankan penggunaan perkhidmatan kewangan digital secara selamat, yakin dan bermakna.
Cabaran seterusnya ialah mengubah pendidikan kewangan daripada sekadar penyampaian maklumat kepada latihan membuat keputusan.
Pengguna perlu didedahkan kepada keadaan yang menyerupai dunia sebenar — mesej pembayaran yang mencurigakan, komitmen kredit yang bertindih, tawaran pelaburan, pujukan pempengaruh media sosial dan cadangan kewangan yang dijana AI.
Ukuran kejayaan tidak seharusnya hanya berdasarkan kemampuan seseorang menjawab soalan literasi kewangan dengan betul.
Yang lebih penting ialah sama ada pengetahuan itu masih digunakan apabila seseorang berhadapan dengan tekanan, emosi dan godaan dalam keputusan kewangan sebenar.
Pada masa sama, tanggungjawab tidak boleh diletakkan sepenuhnya kepada pengguna. Institusi kewangan, penyedia teknologi kewangan, platform digital dan pengawal selia perlu terus memperkukuh perlindungan pengguna, reka bentuk produk yang bertanggungjawab, pengesanan penipuan serta mekanisme penyelesaian apabila berlaku kerugian.
Bank Negara Malaysia sendiri menekankan pendekatan tanggungjawab bersama dalam membina keyakinan dan menangani penipuan kewangan.
Malaysia wajar berbangga dengan kemajuan sistem pembayaran digitalnya. Namun, ukuran kejayaan seterusnya tidak seharusnya sekadar berapa bilion transaksi yang mampu kita catatkan.
Kita perlu melahirkan pengguna yang bukan sahaja pantas menggunakan teknologi, tetapi cukup bijak untuk berhenti apabila sesuatu meragukan, menyemak sebelum percaya dan menilai sebelum wang berpindah.
Dalam dunia kewangan digital, celik bukan sekadar tahu menekan butang “bayar”. Celik juga bermaksud tahu bila kita tidak sepatutnya menekannya.
Oleh Dr. Amirah Shazana Magli
Pensyarah Kanan di Fakulti Perniagaan dan Ekonomi, Universiti Malaya (UM)
